民进台州市委会

近年来，我市积极推进“小微企业金融服务改革创新试验区”建设，在大力优化小微企业发展金融生态环境，化解企业担忧的“融资难、融资贵”问题上作了大量卓有成效的工作，取得了显著的成效。但面对经济新常态，我市小微企业融资难、融资贵、担保难的问题仍然存在，银行贷款难、企业难贷款的矛盾十分突出，这势必影响民营经济与小微金融的良性发展，值得关注。这里指的“民营经济”主要是针对“台州金改”中的小微企业。

一、影响民营经济与小微金融良性发展的原因

1．融资担保体系的效能有待进一步提升。近年来，我市各金融机构虽然创新推出了一系列融资担保产品，缓解了企业一定的融资困难，但由于小微企业的发展有其自身特殊性仍然无法解决。我市设立的“信保基金”，至今年1月底已为2517家企业提供32.4亿元额度的担保，但是相对于全市60多万家市场经营主体5700多亿元的贷款，占比不高。一些地方设立的财政性担保公司和民办的融资性担保公司，对企业的担保比较严格，实际发挥的用比较有限。目前，大部分企业只能依靠互保联保来解决，由此也使许许多多的企业受尽“多米诺骨牌效应”之苦，严重影响了实体经济的发展和金融的稳定。

2．小微金融服务的生态有待进一步优化。从宏观上看，近年来，企业风险凸现，银行的不良贷款上升，信贷风险增大，造成金融服务小微企业的效率降低。从微观上看，部分企业以变更企业名称和法人，恶意资产转移，逃废金融债务。抵押物处置难、难处置，有些县（市、区）的城区由于土地政府收储无法及时变现，集镇抵押的地块由于当地势力等干预无法处置，偏远地方的抵押地块又处置不了。我市的中小企业服务平台、金融服务信用信息共享平台等还有待进一步完善和提升。

3．政府部门的创新意识有待进一步增强。比如，信保基金，是我市“金改”的一大特色亮点，但由于存在着“零风险”思维，造成对小微企业准入门槛高、审批时间较长、满足度不理想、银行与信保基金管理部门对企业评级标准存在信息不对称、出资银行与非出资银行差异性不大，我市农信机构是小微金融的生力军，是支持民营经济发展的主力军，至今还只有4家与信保基金建立合作关系，所有这些都严重制约着信保基金效能的发挥。央行“合意信贷规模”管理，我市地方性法人金融机构信贷资金的有效投放受到严重影响，致使其存贷比例严重偏低。如台州农信机构今年前两个月新增存贷款比例仅32%，2月底存贷款比例仅62%。

二、实现民营经济与小微金融良性互动的对策与建议

纵观世界各国中小企业成功发展的历史，均离不开政府的支持。政府通过搭建平台，建立科学有效的制度与机制，为中小企业融资提供诸多便利。以美国为例，政府财政补贴是美国小企业融资的三个主渠道之一，并且建立了比较完善的政府信用担保体系，为有需要融资的中小企业进行信用评分，将其作为政府补贴或者商业银行提供贷款的主要评价依据。

（一）完善政府信用担保体系，进一步提高服务效能

我市除了要充分利用现有的融资担保资源，还要建立完善政府主导的融资担保体系，打造台州式的“SBA”，帮助小微企业摆脱融资困境。

1．通过整合资源，搭建为小微企业提供资金支持、技术援助、政府采购、紧急救助、市场开拓等全方位、专业精准、规范服务的机构，丰富“台州金改”内涵。像美国的SBA（小企业管理局官方组织的简称），始终贯穿小企业融资过程，成为美国小企业散发勃勃生机的幕后推手。

2．建立拥有交易、抵押、融资功能的综合性“台州农村产权交易中心”，打通土地承包经营权抵押贷款最后一公里。

3．建立和完善确权抵押登记制度，从权属登记管理、资产评估、资产流转、风险分担等方面，构建完善农村产权抵押的配套工作机制，激活农村沉睡的资产，增强资本流向“三农”的渠道，大力支持新型农业经营主体的发展。

（二）完善各项政策措施，进一步优化金融生态

如何提升金融服务实体经济效率，助推民营经济创新发展，直接关系着我市“十三五”时期“三大历史任务”的落实和台州跻身全省经济总量第二方阵。因此，要认真贯彻落实市五届一次党代会提出的“推进民营经济创新发展，培育发展新动能”要求，进一步优化我市经济发展的金融生态，让银行信贷回归本源，让小微企业真正享受到无抵押、无担保的信用贷款，让台州成为小微企业成长的乐土。

1．让银行信贷回归本源发展信用贷款，这是实现民营经济与小微金融良性互动最有效和最彻底的途径。做好这项工作的关键是要解决好小微企业和金融的信息不对称问题。这就要求由政府主导构建互动智能化的民营经济与小微金融信息共享体系，推动全社会信用体系建设，让小微金融能及时有效充分地获得小微企业全面真实的信息，增强银企联动机制，降低金融服务的门槛和成本。

2．作为国家级的“创新试验区”，应有差异化的金融政策，允许先试先行，各相关部门要有超前的监管服务意识，对小微金融机构服务实体经济的贷款规模要实行倾斜政策，优先满足。针对我市小微金融受制于“合意信贷规模”的状况，要争取央行对“台州法人银行计划单列”，增加信贷规模，提高存贷款比例。

3．完善银行抵押地块政府收储政策，让银行能及时收回抵押贷款。司法部门要严厉打击地方势力干扰银行抵押地块的拍卖。各县（市、区）登记部门要改善抵押物登记制度。加强银企信用共同体建设，严厉打击逃废金融债务，发挥企业守信激励和失信惩戒的导向作用，打造良好的金融环境，促进银企良性互动。

（三）落实“30条政策”，进一步推进银企发展

台州“十三五”发展的落脚点是民营经济。去年市委、市政府出台了助推民营经济创新发展的“30条政策”，其中“优化小微企业发展金融生态环境”，是其中的“三大板块”之一。因此，我市要统一和提高全市干部的大局意识、责任意识、担当意识，进一步完善和落实各项政策和措施，为民营经济发展提供全覆盖、多层次、高效率、低成本的金融服务。

1．从改变信保基金管理的理念、运作的方式方法入手，完善“信保基金”管理机制；在具体运作过程中，要理清信保基金与银行的职责分工和边界，完善与合作银行的关系；改变“零风险”思维和以代偿率为主要考核的做法，要以代偿率高低是否推动民营经济创业环境的改善、是否起到“四两拔千斤”的作用为考量；推行尽职免责，做大担保规模，不断提高对小微企业担保的覆盖率；要以更好地服务小微企业的发展为宗旨，开展与我市农信机构不以捐资为前提的合作。

2．进一步加强小微金融服务小微企业的引导，激励和推动纯信用贷款的提升和农信机构、邮储银行增强信贷投放，提高存贷款比例。进一步建立完善金融机构服务小微企业的通报、考核、奖励制度。同时，政府还要搭建平台，引导和扶持家庭作坊式等规下企业以产业链为纽带实行园区化发展，做精做强、上规升级。

3．抓住“台州金改”这一机遇，着力推动小微金融信贷方式创新，服务模式转型。发挥风险分担和补偿作用，争取银监会的“投贷联动”试点，成立“台州投贷联动金融中心”；综合运用信托、保险、融资租赁、证券化等金融工具；推进小微金融服务的数字化、移动化；建立完善产业链金融服务模式；推动建立知识产权向现实资本转化的长效机制；推动碳排放权、排污权、未来收益权、特许经营权等金融领域的抵（质）押融资业务创新，满足我市民营经济多元化的综合金融需求，打造小微企业金融服务的“台州范本”，为中国道路、中国方案的浙江鲜活样板提供台州模块、台州经验。